¿Por qué necesita un seguro de vida permanente?
El seguro de vida es un contrato valorado. Cuando un asegurado fallece, los herederos de su póliza de vida admiten el monto nominal de la póliza o algún otro beneficio que dependa de los vicios del contrato de seguro. Existen principalmente dos tipos de seguros de vida, a plazo y sin fin. La combinación de protección y valor en efectivo acumulado es característica de todos los seguros de vida sin fin. Proporciona el único arreglo práctico para brindar protección de seguro durante toda la vida útil de un existente, sin la posibilidad de que el costo sea prohibitivo.
La póliza de vida a término brinda protección temporal. Los herederos pueden admitir el beneficio por fallecimiento solo si la persona asegurada fallece dentro del período limitado, que generalmente varía de una vez a 30 veces. Estos programas expiran al final de un período específico, generalmente sin valor adicional.
Los adicionales de un seguro de vida a término son bajas y se calcula que son suficientes para cubrir solo los costos y cargos por mortalidad durante el período asegurado. El beneficio por muerte ocurre solo si la muerte del asegurado ocurre durante el plazo de la póliza y mientras la póliza está vigente. Los beneficios netos para una póliza a término están determinados por la tasa de muerte para la edad alcanzada del individuo involucrado. Sujeto a pequeñas excepciones, las tasas de muerte aumentan con la edad, por lo que el beneficio neto de la póliza de seguro a término exigía pagar las reclamaciones por muerte para aumentar al inicio de cada nuevo período. Además, debido a que las tasas de mortalidad aumentan a un ritmo adicional a medida que aumentan los períodos, la decoración neta aumenta a un ritmo adicional, de manera muy similar a un tramo de escaleras con subidas consecutivas avanzadas.
En ciertas edades, las tasas del seguro de término son extremadamente altas. Sin embargo, numerosas individualidades necesitan un contenido que se extienda a lo largo de su permanencia. Esta necesidad llevó al desarrollo de un seguro de vida permanente o seguro de valor en efectivo. La póliza proporciona una protección infinita e incluye un elemento de reserva o ahorro, que se denomina seguro de valor en efectivo. Con un seguro de vida sin fin o un seguro de vida con valor en efectivo, las decoraciones son suficientes no solo para pagar los costos de mortalidad de la aseguradora (reclamos por muerte) y cargos, sino también para hacer un valor en efectivo (o ahorrar dinero) dentro de la póliza.
En numerosos programas de valor en efectivo, el beneficio periódico no aumenta de vez en cuando, pero permanece nivelada durante todo el período de pago de la decoración. Como se mencionó de manera preliminar, los beneficios tienden a aumentar como resultado de la suma de las tasas de mortalidad. Sin embargo, los pagados en los primeros tiempos del contrato deben ser más que suficientes para cumplir con los reclamos por muerte actuales, mientras que los pagados en los períodos posteriores generalmente serán más bajos de lo aceptable para cumplir con los reclamos incurridos, si las decoraciones se nivelan. Las condecoraciones netas más allá de las exigidas para las reclamaciones por muerte en los primeros tiempos del contrato producen una acumulación que la compañía de seguros mantiene en fideicomiso para beneficio y crédito de los poseedores de la póliza.
La combinación de protección y valor en efectivo acumulado es característica de todo seguro de vida permanente. De manera antinatural, un contrato se diferencia de otro solo por las proporciones en las que combinan los dos conceptos. Casi todas las operaciones de las compañías de seguros de vida sienten el efecto del valor en efectivo o de planes de seguro de vida sin fin. La reserva representa una parte importante de los recursos totales de estas empresas. La necesidad de invertir las finanzas presenta un desafío para la institución, pero también le permite contribuir materialmente a una expansión rentable. El valor en efectivo hace que un contrato de seguro de vida sin fin sea uno de los contratos más flexibles y valiosos en la actualidad, y una de las formas más respetables de garantía para fines crediticios. Un valor en efectivo o un plan de seguro de vida sin fin proporciona el único arreglo práctico para brindar protección de seguro durante toda la vida de un existente, sin la posibilidad de que el costo sea prohibitivo.
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